惠衢保2022政策及解读

今年10月，浙江省医保局、浙江银保监局又联合下发《关于进一步推进商业补充医疗保险促进共同富裕示范区建设的通知》，对商业补充医疗保险健康有序发展提出相关要求。

明确提出，各市医保局要及时指导商业保险承办公司根据投保率、赔付进度、约定赔付比例等因素，按实际资金赔付要达到协议赔付率90%以上，待遇覆盖面达到一定比例的要求，及时调整赔付责任和起付线。

同时，要求商业保险承办公司要在2021年10月底之前做到溯前赔付应赔尽赔，提高商业补充医疗保险的美誉度。在调整过程中，要充分发挥医保大数据的作用，精准测算研判，既要防止保险资金积余过多，又要防止出现重大亏损。

根据数据统计，超过169万衢州市民参保了“惠衢保”，保费1.69亿，截至10月，官方公布理赔金额8489.37万元，表明保险基金还有较多盈余。基于上述政策，2022年度的惠衢保在费用报销比例做了较大的调整，也更体现了“惠民”这一特点。下面来做具体解读：

参保对象

2022年度衢州市基本医疗保险（包括职工医保、居民医保）参保缴费并正常享受医疗待遇的市民。

投保年龄

无年龄限制，这是惠民保的一大特色。

保费

每人100元/年，相当于每天0.27元。

保障期限

保险期限为1年，从2022年1月1日零时起至2022年12月31日二十四时止。

保障范围：在保障期间内，对于参加衢州市基本医疗保险并正常参保缴费的人员，在基本医保定点机构产生的合理医疗费用，经衢州市基本医疗保险、大病保险、医疗救助等相关政策报销后，剩余的个人自负部分。

保障责任

相比较2021版的保障责任，2022版的有着较大的调整。2021版的有4项保障责任，包括大病保险补充医疗保障、住院期间的丙类药保障、药房特殊药购药的费用保障及住院期间的自理费用、自费的诊疗及材料费用。

而2022版的只有两项保障，原先的责任一、二、四合并为一个责任，统称为“住院期间发生的自负医疗费用”。药房特药保障责任无变化。

变化：相比较2021版，减少了住院自负费用50万的保额。

特药保障责任

在定点药店购买指定的特殊药品目录内的药品（目前暂定原有的27种），对不符合医保报销范围的但符合药品说明书适应症范围的用药费用起付线5000元以上部分按照50%的比例报销，最高报销额度50万元。

起付线

在起付线上的调整也较大，2021版的自负医疗费用保障起付线是同大病保险起付线（20000元）。2022版调低了起付线到8000元，并设置分段报销比例。这一点对于老百姓来说还是很好的。

连续参保待遇

2022版按照“长缴多得”的原则，参保人员连续参加惠衢保，享受正常待遇；中断参保后再参保的，首年待遇按正常待遇的1/3享受，次年待遇按正常待遇的2/3享受，第三年起恢复享受正常待遇。

点评：政策是鼓励民众连续参保，但对于中断参保的待遇下降太多，是否会影响民众后续参保的意愿。如改成和目前的基本医疗保险对于中断参保的规定，设置3个月的免赔期，可能更容易被接受。

理赔流程

2021年省内就医报销已实现一站式理赔。但是省外就医自费药品还需要拿回本地手工报销，准备材料多，费力不省心。2022年开始省内省外全部实现一站式理赔，省外医院刷卡也可以享受报销流程。

提醒：去省外住院治疗，需要提前办理转诊手续或异地就医备案。

小结

截至2021年10月13日，共有29491人得到了理赔，平均每人得到的理赔金额为2879元。这一数据说明惠民保的保障待遇还是较低，2022年的保障责任提升后，相信人均理赔金额会提高。

虽然惠衢保的保障待遇无法和商业医疗险相比，但它仍有着商业医疗所不具有的优点。

普通商业健康保险会根据不同的年龄设置不同的保费，年龄越大、职业风险越高，患有某些基础疾病的可能无法参加商业健康保险。而惠衢保

1、由政府引导、定价统一

2、没有年龄、职业限制

3、没有任何既往病史限制

4、一站式结算，无须事后报销（商业健康险中，只有高端医疗有此待遇）。

对于家庭中年龄稍大，已经患有基础疾病的成员，购买一份惠衢保，无疑是对家庭经济的保障。

因为，一份保险的钱，比起医院的治疗费用，要少的多。